Dnes je možné získať požadovaný materiálny tovar na úkor požičaných bankových prostriedkov. Nakoľko sa bankové pôžičky stali dostupnými takmer pre každého zdravého občana našej krajiny, mnohí z nich túto možnosť nezanedbávajú. Samozrejme, ak si pôžičky beriete neuvážene a nevhodne, potom môžete jednoducho skončiť v dlhovej diere. A aby sa to nestalo, musíte okrem iného vedieť, kedy je najvýhodnejšie poskytnúť bankový úver.
Bankové úvery v rôznych časových obdobiach buď zlacnejú alebo zdražia, čo do značnej miery závisí od ekonomickej situácie v krajine ako celku. Z toho vyplýva, že pre každého dlžníka je dôležité, aby si sám určil, či je možné a oplatí sa vziať si pôžičku už teraz, alebo je lepšie počkať nejaký čas, keď centrálna banka Ruska zníži kľúčovú sadzbu pre krátkodobé pôžičky. . To pomôže dlžníkovi v prvom rade poskytnúť bankový úver za výhodných podmienok pre seba a minimalizovať svoje vlastné riziká.
Trh finančných služieb je plný rôznych druhov ponúk. Okrem iného sa každá banka v dôsledku tvrdej konkurencie medzi finančnými inštitúciami snaží ponúknuť potenciálnemu klientovi čo najpohodlnejšie podmienky na spoluprácu, aby si veritelia získali svoje miesto, znižujú ročné úroky z úverov a sprístupňujú úvery obyvateľstvu. Klienti zasa aktívne využívajú bankové ponuky a ani ich nenapadne otázka, či sa oplatí brať si pôžičku hneď a v podstate doslova po krátkom čase bude možné výrazne ušetriť na úrokoch.
Žiaľ, veľkým problémom väčšiny dlžníkov je nízka úroveň finančnej gramotnosti, málokto sa zamýšľa nad tým, že sadzby bankových úverov pre obyvateľstvo do veľkej miery závisia aj od ekonomickej situácie v krajine. Ak charakterizujeme ekonomickú situáciu, tak bankové úvery sa pre koncového spotrebiteľa stávajú lacnejšími, keď je miera inflácie v krajine minimálna, práve v tomto období centrálna banka znižuje kľúčovú sadzbu krátkodobých úverov.
Uvedieme jednoduchý príklad: posledná kríza u nás prišla v roku 2014 v dôsledku sankcií zo strany Spojených štátov a Európskej únie, ako aj konfliktov na Ukrajine. Práve v tomto roku sa kurz dolára výrazne zvýšil voči národnej mene a banky pozastavili vydávanie veľkých pôžičiek obyvateľstvu, to znamená, že pozastavili poskytovanie úverov na bývanie, dokonca aj najväčšie banky Sberbank, VTB24, hoci neopustili hypotéku. úverov, ale výrazne znížil objem účelových úverov poskytnutých úverov. To bolo spojené s vysokým rizikom, keď miera inflácie stúpa a kúpna sila výrazne klesá.
Upozorňujeme, že kľúčová sadzba centrálnej banky sa pomerne často mení, takže ak uvažujete o žiadosti o bankový úver, určite si túto informáciu skontrolujte, nebude ťažké ju nájsť z otvorených zdrojov na internete.
Momentálne sa v roku 2018 situácia na domácom ruskom trhu viac-menej stabilizovala, aj keď si to vyžaduje určité zmeny. Za pár rokov sa Rusku skutočne podarilo prekonať tlak zo strany Spojených štátov a Európskej únie, no napriek tomu finančná situácia nedosiahla takú úroveň, aby banky mohli poskytovať obyvateľom lacnejšie úvery. Pre spravodlivosť treba poznamenať, že centrálna banka plní svoju funkciu na 100 % a snaží sa udržiavať mieru inflácie a znižovať kľúčovú sadzbu.
Hoci úverové organizácie závisia od centrálnej banky Ruska, stále vykonávajú vnútornú politiku a na základe vlastných predpisov poskytujú pôžičky zákazníkom. Úrokové sadzby pôžičiek sa skutočne znížili ako pred niekoľkými rokmi a pôžičky sa preto stali dostupnejšie, no nie pre každého. Vzhľadom na vysoké percento platobnej neschopnosti banky utrpia straty a sú selektívnejšie voči svojim klientom, v prvom rade musíte poznať základné požiadavky úverových inštitúcií na klientov:
Toto je minimálny zoznam požiadaviek banky na potenciálneho klienta, no zároveň sú tu požiadavky navyše. Napríklad úverové inštitúcie len zriedka schvaľujú pôžičky dlžníkom, ktorí pracujú pre individuálnych podnikateľov, a naopak, uprednostňujú sa zamestnanci veľkých, najlepšie štátnych podnikov.
Upozorňujeme, že pre každú banku je dôležité, aby si zachovala svoju obchodnú reputáciu, pretože ak vediete neefektívnu úverovú politiku, teda schvaľujete úvery všetkým žiadateľom, tak spolu s tým rastie aj strata banky a na podnet môže prísť o licenciu. regulačného úradu.
Pri žiadosti o bankový úver by sa mal každý potenciálny dlžník v prvom rade zamyslieť nad vhodnosťou úveru. Totiž, ak banka ponúka vysoké percento, tak asi má zmysel spoluprácu odmietnuť. V skutočnosti má veľa dlžníkov šancu získať bankový úver, dokonca aj tí, ktorí z nejakého dôvodu nespĺňajú základné požiadavky banky. Tu sa však treba pripraviť na to, že banka sprísni podmienky spolupráce a ponúkne vyššie ročné percento, a preto vzniká otázka, či má zmysel brať si úver za nevýhodných podmienok.
Za zmienku tiež stojí, že v posledných rokoch rýchlo narastá dlh po lehote splatnosti v úverovom portfóliu banky. Je to zrejme spôsobené tým, že mnohí naši spoluobčania sa počas krízy ocitli v ťažkej finančnej situácii alebo úplne prišli o zdroj príjmu. Banky sú preto pri výbere žiadateľov selektívnejšie. Mimochodom, na trhu finančných služieb dostanete pôžičku len od banky, ale aj od mikrofinančných spoločností, o ktorých už počul snáď každý. Je pravda, že tu stojí za zváženie, že transakcia bude pre dlžníka zotročujúca, čo znamená, že takéto požičiavanie nemá zmysel.
Chcel by som začať tým, že každý klient si musí sám zodpovedať množstvo aktuálnych otázok, ktoré si uvedieme nižšie. Napriek tomu by ste nemali zneužívať požičané prostriedky, pretože v každom prípade sa môžu vrátiť. Faktom je, že niektorí dlžníci nekontrolovane vydávajú bankové úvery a nakoniec spadnú do dlhovej diery, z ktorej bude neskôr dosť ťažké dostať sa.
Takže predtým, ako pôjdete do banky, musíte si odpovedať na nasledujúce otázky:
Banky ponúkajú širokú škálu úverov pre rôzne potreby, takže výber bankového produktu bude vo veľkej miere závisieť od cieľov, ktoré sledujete. Napríklad, ak si chcete kúpiť akýkoľvek tovar, potom si môžete vybrať bezúčelový spotrebný úver, ak si chcete kúpiť auto, potom je pre vás ideálny program autopôžičky, ak sa zvrhne v bytovom dome, tak napr. hypotéka je pre vás jediné východisko. Preto teraz zvážime, ktorý úver je dnes výhodné vziať a ktorý nákup by sa mal odložiť na lepšie časy.
Tu zvážime nielen bankový úver na spotrebiteľské potreby, ale aj plastové karty s úverovým limitom. Ak plánujete nejaké nákupy, bolo by vhodné vziať si spotrebný úver. Tu si treba určiť presnú výšku úveru a potom už len kontaktovať banku. Ak chcete zarobiť nejaké malé výdavky alebo potrebujete hotovosť ako finančný vankúš, kreditné karty by boli najlepšou voľbou.
Ak sa bavíme o úrokových sadzbách, tak spotrebný úver je pre spotrebiteľa lacnejší, najmä preto, že dnes ročné percento reálne kleslo o cca 2-3 body oproti predchádzajúcim obdobiam. Na kreditnej karte sa však úrokové sadzby nezmenili, čo je spôsobené tým, že banka poskytuje možnosť vyhnúť sa plateniu úrokov, ak správne používate kreditný plast.
Upozorňujeme, že hlavným problémom každého držiteľa kreditnej karty je neschopnosť správne využiť lehotu odkladu, preto si pred nákupom na karte s úverovým limitom pozorne preštudujte podmienky služby.
Ak si chcete kúpiť vlastné auto, väčšina dlžníkov študuje trh služieb a ponuky úverov na auto. Hoci dnes nie je vôbec vhodné brať si pôžičku na auto a má to niekoľko hlavných dôvodov. V prvom rade sú sadzby na auto úvery vyššie ako pri spotrebných úveroch. Druhým dôvodom je, že získať úver bez havarijného poistenia je takmer nemožné a drahá poistka výrazne zvyšuje cenu úveru. Napokon, tretím dôvodom, prečo by ste mali odmietnuť pôžičky na auto, je nutnosť zložiť akontáciu.
Aj keď férovo treba poznamenať, že auto môžete získať na úver, ale len v rámci štátneho dotačného programu. Tu bude schéma pôžičiek vyzerať takto: vypracujete bankový úver a časť preplatku banke sa zaplatí na úkor prostriedkov z federálneho rozpočtu. Je pravda, že tu bude výber kupujúceho obmedzený podmienkami programov.
Napodiv, ale práve teraz je najpohodlnejšie obdobie na získanie hypotekárneho úveru. V prvom rade banky oproti minulému obdobiu výrazne znížili ročné úročenie hypotekárnych úverov. Druhým dôvodom je pokles cien nehnuteľností, takže ak uvažujete nad hypotékou, teraz je na to najpriaznivejšie obdobie. Okrem iného, ak bola hypotéka vystavená skôr, tak dnes môžete získať úver na refinancovanie a znížiť si tak preplatok.
Upozorňujeme, že banky sú dnes ochotnejšie poskytovať hypotekárne úvery z toho dôvodu, že vďaka rôznym vládnym programom je časť prostriedkov kompenzovaná zo štátneho rozpočtu.
Aby sme to zhrnuli, žiadosť o úver je prísne individuálna záležitosť, to znamená, že dlžník si musí najprv určiť, koľko potrebuje požičané prostriedky, koľko potrebuje a ako bude splácať bankový úver. Čo sa týka úrokových sadzieb pri rôznych úveroch, ročné percento sa pri niektorých typoch úverov skutočne znížilo o niekoľko bodov, čo robí úvery dostupnejšie pre široké publikum.
Pre väčšinu občanov našej krajiny je získanie pôžičky jediným spôsobom, ako si kúpiť potrebný tovar alebo zaplatiť za služby. Len málokto si môže dovoliť kúpiť auto alebo byt za hotové. V tejto súvislosti je pre Rusov aktuálnejšia ako kedykoľvek predtým otázka, či sa teraz oplatí vziať si pôžičku.
V kontexte napätia v zahraničnopolitických vzťahoch s Európou a Spojenými štátmi a rastúcej inflácie zažívajú domáce bankové štruktúry vážne problémy s likviditou. Z tohto dôvodu vážne uvažovali o zvýšení úrokových sadzieb, aby nejakým spôsobom zvýšili množstvo pracovného kapitálu. Vec komplikuje skutočnosť, že niektorým bankovým inštitúciám sú odobraté licencie, takže miera dôvery zo strany vkladateľov výrazne klesla.
Otázka, či sa teraz oplatí vziať si úver, je pre zástupcov malých a stredných podnikateľov dosť akútna. Navrhované úverové podmienky sa občas sprísnili. Mnohé spoločnosti jednoducho nedokážu splniť svoje záväzky splácať úver a sú nútené pristúpiť k konkurznému konaniu.
Ako už bolo zdôraznené, úverové organizácie sprísnili požiadavky na dlžníkov. Záležitosť však ešte nedosiahla reálne zvýšenie úrokových sadzieb. Napriek narastajúcim problémom s indikátorom H1 sa veľké bankové štruktúry so zmenou sadzieb neponáhľajú. Odborníci sa zároveň domnievajú, že k zvýšeniu úrokových sadzieb z úverov v tomto roku ešte dôjde. Samozrejme, zvýši sa percento dlžníkov, ktorí sa obávajú, či si teraz zoberú úver a ktorým peniaze odmietnu. Čo im zostáva robiť? Je pravdepodobné, že budú hľadať alternatívne riešenia materiálneho problému kontaktovaním PFI. Áno, odborníci predpovedajú v roku 2015 vysoké miery rastu v sektore mikrofinancovania.
V inštitúciách expresných pôžičiek však bude úroková sadzba dosť vysoká. To všetko na pozadí hospodárskej krízy, znižovania miezd a zamestnancov bude svedčiť o jednom – dlhová diera sa bude zväčšovať. Samozrejme, otázka, či sa teraz oplatí vziať si pôžičku, je na každom, aby sa rozhodol sám, ale odborníci poskytujú neuspokojivé predpovede - sú to vysoké úrokové sadzby a nedostatok finančných prostriedkov medzi obyvateľstvom, ktoré spôsobia oneskorenia pri splácaní. dlhové záväzky.
Finanční analytici ubezpečujú, že dopyt po programoch hypotekárnych úverov sa tento rok zvýši. Zložitá geopolitická situácia a nestabilita výmenného kurzu prispeje k tomu, že základné objekty - nehnuteľnosti a pozemky - výrazne zhodnotia.
Ak uvažujete o tom, či sa oplatí brať si pôžičku už teraz, potom je najlepšie rozhodnúť sa pre hypotekárne úvery, najmä preto, že v najbližšom období sa neočakáva výrazné zvýšenie úrokových sadzieb v tomto segmente.
V roku 2015 bude tiež dopyt po úvere na nákup automobilov, navyše vyrobených v Rusku.
Dá sa to vysvetliť niekoľkými dôvodmi. V prvom rade prudko stúpnu náklady na zahraničné autá. Po zhoršení vzťahov s krajinami EÚ sa navyše v Rusku znížil dopyt po zahraničných autách. Navyše, občania našej krajiny chcú z dôvodov vlastenectva zvýšiť prestíž domáceho automobilového priemyslu, ktorého produkty sú niekoľkonásobne lacnejšie ako dovážané „železné kone“. Ak teda neviete, či sa teraz oplatí vziať si pôžičku, nákup ruského auta za požičané prostriedky bude tým správnym rozhodnutím!
Na popularite samozrejme nestratia ani programy spotrebiteľských pôžičiek. Dlžníci by však mali vziať do úvahy, že úroková sadzba v tomto segmente sa výrazne zvýši. To je opäť vysvetlené krízou v ekonomike a devalváciou národnej meny. Ak pre prvé dva typy úrokových sadzieb mierne a postupne porastie, potom pre tento typ úveru - prudko a rýchlo.
Ťažko sa odpovedá na otázky: „Oplatí sa vziať si pôžičku? Žiť na úver teraz alebo kúpiť neskôr?
V roku 2015 budú musieť potenciálni dlžníci pri zostavovaní novej úverovej zmluvy ešte serióznejšie posúdiť vlastnú solventnosť.
Mnohí Rusi sa obávajú zlyhania domácej ekonomiky. Čo to je? Čiastočne je to situácia, ktorú krajina nie je schopná splácať.Je povzbudzujúce, že naša krajina takmer žiadne také nemá. Neúspechy v reforme dôchodkového systému možno do určitej miery nazvať defaultom. Uvažovaný negatívny jav v ekonomike môže nastať ako dôsledok rozpočtového deficitu, ak napríklad hovoríme o znížení množstva peňazí získaných predajom prírodných zdrojov na export.
Globálna kríza v tomto roku zníži spotrebu a následne aj dopyt po nosičoch energie, čo určite zasiahne aj ruskú ekonomiku. Na zlepšenie situácie je potrebné nadviazať obchodné vzťahy s Čínou, do ktorej už naša krajina dodáva uhľovodíky, čo má pozitívny vplyv na ekonomickú situáciu vo východných regiónoch krajiny.
V súčasnosti je zaznamenaný nárast cien benzínu, ale aj nárast, ceny potravín rýchlo rastú, rubeľ klesá.
Čo to znamená? Jedine, že tovar zdražie a bežný zamestnanec nebude môcť rátať s prémiami a peňažnými odmenami od nadriadených. Čoraz viac komerčných štruktúr bude iniciovať konkurzné konanie, čo automaticky povedie k zvýšeniu nezamestnanosti. Mzdy sa minimálne v prvých šiestich mesiacoch roku 2015 zvyšovať nebudú. V každom prípade si budete musieť sedemkrát rozmyslieť, či sa vám teraz oplatí požičať. Názory odborníkov na túto záležitosť sú, žiaľ, sklamaním.
Na túto otázku treba odpovedať kladne. Výhoda pôžičky s navýšením dolára a eura je zrejmá. V roku 2008 vyhrali tí, ktorí sa zaregistrovali v cudzej mene počas obdobia jej aktívneho rastu a splatili svoj dlh v rubľoch. Po 3 mesiacoch sa americká a európska mena začala znehodnocovať, respektíve dlžníci začali platiť menej. Výhody pocítili aj klienti, ktorí si nevymieňali menu úveru za domáce ruble. V tomto roku by výmenný kurz eura a dolára nemal prudko klesnúť, avšak niektorí autoritatívni odborníci tvrdia, že do leta nebude dolár stáť viac ako 45 rubľov.
Tí, ktorým záleží najmä na tom, či sa teraz oplatí pôžičku vziať a či je výhodná, by mali vedieť, že úrokové sadzby sa krátkodobo neznížia.
Jedna časť odborníkov je navyše presvedčená, že dnes je vhodnejšie odmietnuť žiadosť o úver, keďže úrokové sadzby budú neustále rásť, druhá naopak schvaľuje dlhové záväzky a tvrdí, že je lepšie riešiť bankové štruktúry, a nie s mikrofinančnými organizáciami. Je potrebné zdôrazniť, že v PFI dostane dlžník peniaze na 150 % ročne, čo je, samozrejme, veľmi, veľmi veľa. Banková sadzba je oveľa nižšia, no záruka, že úver bude schválený, je minimálna.
Pri otázke, či sa oplatí požičať si teraz, alebo je lepšie od toho upustiť, nemožno nezohľadniť názor finančných analytikov, ktorí odporúčajú požičiavať si peniaze v bankových štruktúrach, kde je podiel vkladov domácností vysoký. Čím väčšie množstvo peňazí prijatých ako vklad banková inštitúcia prevádzkuje, tým vyšší je jej ukazovateľ likvidity, ktorý svedčí o jej spoľahlivosti.
Samozrejme, pre mnohých je prvoradá otázka, ako a čo ohrozuje. Starostlivo zvážte všetky pre a proti a až potom urobte konečné rozhodnutie. Zamyslite sa nad tým, či naozaj potrebujete vec, ktorú si chcete kúpiť na úver. Pozorne si preštudujte dostupné ponuky na trhu bankových služieb a vyberte si tú, ktorá je pre vás najvýhodnejšia. Ak môžete s pôžičkou počkať, je lepšie to urobiť, aby ste sa vyhli nepredvídaným materiálnym problémom. Inými slovami, pôžičku si vezmite až v krajnom prípade, napríklad ak potrebujete zaplatiť vzdelanie svojich detí alebo nákladnú liečbu svojich blízkych.
Pozitívne ste sa teda rozhodli pre otázku, či sa vám teraz oplatí požičať. Užitočné tipy uvedené nižšie vám pomôžu.
Po prvé, zastavte svoju voľbu na pôžičkách v rubľoch. Môžete tak minimalizovať riziko zvýšenia objemu dlhu v prípade, že dolár začne rásť. Ak dostávate mzdy v americkej alebo európskej mene, potom je lepšie si požičať peniaze aj tak v rubľoch. Znehodnotenie národnej meny pomôže znížiť výšku vášho dlhu.
Venujte pozornosť aj skutočnosti, že na nákup niektorých tovarov je výhodnejšie poskytnúť pôžičku, pretože úroková sadzba je nižšia ako pri hotovostných pôžičkách.
Zvážte skutočnosť, že nie ste povinní riadiť sa pokynmi banky a platiť poistné a iné poplatky - to všetko je dobrovoľné.
A samozrejme si overte, aká spoľahlivá je tá či oná banková inštitúcia. Pred podpísaním zmluvy o pôžičke si pozorne prečítajte všetky jej podmienky, najmä tie, ktoré sú napísané drobným písmom. V budúcnosti sa tak môžete chrániť pred nepríjemnými prekvapeniami!
V posledných rokoch sa pre mnohých (ak nie väčšinu) stalo ísť si do banky po pôžičku štandardom. Čiastočne kvôli tomu, že niektorí už nechápu, že si môžete ušetriť peniaze a nepreplatíte pôžičku. Niečo z toho sa stalo zvykom. Ale ako hovorí slogan našej stránky, pôžičku treba brať s rozumom. Tento článok vám pomôže rozhodnúť sa.
Oplatí sa vziať si pôžičku, ak máte možnosť ušetriť? Samozrejme, že nie.
Ale sú tu tri otázky:
Ak to potrebujete tak naliehavo, že jednoducho nie je čas na šetrenie a príbuzní a priatelia vám nemôžu pomôcť, potom je vhodné vziať si pôžičku.
Ale opäť je tu nuansa: niektorí ľudia preháňajú naliehavosť vecí, ktoré si chcú kúpiť čo najskôr.
Tieto veci zahŕňajú:
Samozrejme, ak notebook náhle vyhorel, pracujete na ňom a nie sú peniaze na nový, budete si musieť vziať pôžičku.
Všetky vyššie uvedené veci sa dajú kúpiť tak, že si na pár mesiacov odložíte peniaze. A naliehavosť ich nevyhnutnej existencie je prehnaná. Napríklad sa vám pokazila mikrovlnná rúra a peniaze na novú sa objavia až budúci mesiac. Tak čo, nemôžete žiť mesiac bez mikrovlnnej rúry? Polievky, boršč a pod. sa dajú zohriať v miske na sporáku a ak nie sú misky, na pár kúskov sa vždy nájde dosť peňazí.
Samostatný prípad je, keď si človek berie úver, aby splatil ten aktuálny. Raz to môže fungovať, ale potom to banky bez výnimky odmietnu. Pre reštrukturalizáciu platieb je lepšie kontaktovať banku resp.
Na aké účely sa odporúča vziať si pôžičku:
Ako ušetriť a ušetriť peniaze:
Ak je pôžička stále nevyhnutná, potom, aby ste si boli viac-menej istí jej svedomitým splácaním, zhodnoťte možné riziká a dôsledky.
Banka samozrejme neposkytne úver, ak si nie je istá, že vám ho finančná situácia umožní splácať. Vy sami však zhodnotíte aj svoje schopnosti: koľko presne môžete z rozpočtu vyčleniť na splatenie úveru.
Vypočítajte na základe minimálneho rozpočtu. Napríklad, ak máte mzdu za prácu v rozmedzí 30 000 - 50 000 rubľov, vezmite do úvahy minimálnu hodnotu, to znamená 30 000 rubľov, pretože 50 000 nie je známe, v ktorých mesiacoch to bude a či to bude počas pôžičky. doba splácania vôbec.
Niekomu ani nenapadne, že úroková sadzba je uvedená v ročnej (teda na jeden rok) a ak si beriete úver na niekoľko rokov, potom sa úroková sadzba, zhruba povedané, násobí týmito niekoľkými rokmi.
Zoberme si podmienený príklad pôžičky 100 000 rubľov na 1 rok pri 20 % ročne. Podmienečne musíme zaplatiť 120 000 rubľov za 1 rok. A ak si vezmete rovnakú pôžičku s rovnakou sadzbou na 5 rokov, musíte podmienečne zaplatiť dvakrát toľko, to znamená 200 000 rubľov.
Je tiež dôležité pamätať na to, že pri rôznych typoch splácania úveru (anuita alebo rozdiel) sa bude celková suma líšiť. Ak teda pre vás nie je dôležité, akou formou úver splácať, vypočítajte si obe možnosti platby a vyberte si tú, kde je suma nižšia.
Pri vypĺňaní formulára zadajte iba platné údaje. Banka ich aj tak preverí a ak nie sú správne, úver neuvidíte.
Vždy si pozorne prečítajte zmluvu o pôžičke od obálky až po obálku a všetky poznámky pod čiarou napísané malým písmom v spodnej časti strán.Často sú to poznámky pod čiarou, ktoré pomáhajú pochopiť, do akej miery sa môžete „dostať do problémov“. Zmluva musí reflektovať všetky prípadné provízie a poistenia, jednorazové aj mesačné, ako aj všetky pokuty, ktoré môžu byť udelené za omeškanie, výber hotovosti z karty a pod. To isté platí aj pre pripojenie doplnkových služieb, napr. ako SMS informovanie a iné.
Neváhajte sa opýtať pracovníka banky na dostupnosť všetkých druhov platieb. Môžete sa ho aj hodiny pýtať na všetky nuansy požičiavania, on je povinný všetko za vás vyriešiť. Vy - klient, máte právo vedieť všetko, čo je potrebné pre rozhodnutie.
Pamätajte: všetky podmienky sú zohľadnené v zmluve o pôžičke. Bez ohľadu na to, čo vám zamestnanec hovorí, ak to nie je v zmluve, v skutočnosti to tak nie je.
Napríklad, ak máte 100 000 rubľov na dovolenku a lístok stojí 150 000 rubľov, vezmite si pôžičku iba na chýbajúcu sumu 50 000 rubľov. Splatíte ho rýchlejšie a znížite si tak preplatok za extra termín pôžičky.
Ak chcete získať výhodnejšie podmienky pôžičky, je lepšie stráviť nejaký čas zhromažďovaním všetkých druhov dokumentov. Niekedy môže zníženie úrokovej sadzby ovplyvniť len jeden dodatočný doklad okrem hlavných. Je lepšie stráviť čo i len pár dní na vyzbieranie maximálneho počtu dokumentov, ako preplácať úroky navyše.
Ak potrebujete úver na konkrétny nákup, vždy si vezmite účelový úver. Takéto úverové programy sú spravidla lacnejšie ako všeobecné spotrebné úvery na neisté potreby. Potrebujete auto - vezmite si pôžičku na auto; ak chcete robiť opravy - vezmite si úver na opravu atď.
Ak v reklame uvidíte, čo si myslíte, že je výhodná ponuka úveru, neponáhľajte sa radovať: v reklame je vždy všetko dobré. Ak je úroková sadzba nízka, neznamená to, že celý úver je ziskový. Pravdepodobne môžu existovať mesačné provízie, povinné poistenie (alebo zvýšenie sadzby pri zrušení poistenia), nedostatok možnosti predčasného splatenia a ďalšie nepríjemné nuansy pre dlžníka. Preto si vždy porovnávajte „výhodné úvery“ za všetky podmienky a vyberte si ten naozaj najvýhodnejší.
Existuje mnoho dôvodov, prečo si ľudia požičiavajú peniaze. Základ je tu rovnaký: objavil sa cieľ, na ktorý v súčasnosti alebo vo všeobecnosti nie je dostatok vlastných peňazí. Na byt teda veľa ľudí jednoducho nemá dostatok príležitostí na celoživotné sporenie, a tak sa hypotéka stala jedinou možnosťou, ako nesplatiť nájomné bývanie a bývať vo svojom.
Sú prípady, keď si človek chcel len kúpiť drahý vychytený smartfón, ktorý stojí trojnásobok jeho platu. Zoberie si pôžičku a ešte pol roka či rok spláca v podstate nepotrebnú vec.No najhoršie je, keď jeden dlh začne splácať druhý. Môže sa tak dostať do začarovaného kruhu s obrovským dlhom, z ktorého už jednoducho niet cesty von.
Takáto dostupnosť je závratná a vytvára umelú potrebu človeka v nových veciach a v krásnom živote. Niektorí dlžníci, konfrontovaní s realitou splácania dlhu, sa zaviažu, že si už nikdy peniaze nepožičia. Iní si na „život na úver“ tak zvyknú, že si na všetko vezmú pôžičku, pričom ju budú splácať v priebehu najbližších rokov.
Stabilný príjem a neustála práca prispievajú k včasnému splácaniu dlhov. Ak sa však stane niečo neočakávané, platby môžu zlyhať a môže sa vytvoriť dlhová diera, z ktorej je opäť ťažké sa dostať.
To je uľahčené túžbou žiť ako všetci ostatní, mať krásne a drahé veci, byť o nič horší ako sused, ktorého príjem je oveľa vyšší. Toto nie je patológia, ale iba pokus o zvýšenie vlastného sebavedomia. Úprimne povedané, úver je jedným z najhorších spôsobov, ako „krásne žiť“. Obchodné organizácie spolupracujúce s bankami však tvrdia opak. Umiestňujú úver ako výhodnú príležitosť. Kvôli úverom rastú obraty obchodu aj zisky bánk.
O úver môžete požiadať nielen na pobočke banky, ale aj priamo v predajni. V posledných rokoch počet úverov na obyvateľa rastie. Jeden dlžník môže mať až 4-7 pôžičiek. Môže ísť o spotrebný úver alebo hypotéku, kreditnú kartu, úver na telefón, chladničku, televízor, kožuch, nábytok a pod. Výška jednej platby je spravidla malá, čo vám umožňuje pohodlne platiť. Niekedy však môže celková suma platieb dlžníka „rozdrviť“.
Široká dostupnosť pôžičiek, ich jednoduchosť získania teda prispieva k tomu, že si ľudia berú veľa pôžičiek.
Existuje mnoho faktov, kedy sa naozaj neoplatí brať si pôžičku. Popri tých, ktorí si berú úvery na všetko, sú aj takí, ktorí úvery nevyužívajú vôbec. Snažia sa ušetriť sami alebo nekúpiť niečo, na čo nie sú peniaze. Tu je päť hlavných dôvodov, prečo si pôžičku nezobrať.
Nový úver na splatenie starého sa nazýva refinancovanie. Dlžníci sa k nemu uchyľujú, keď je ťažké splácať existujúci úver alebo banka ponúka zníženie aktuálnej sadzby. Napríklad klient si zobral úver v období zvýšených sadzieb na 27 %. O rok neskôr sadzby klesli a iná banka ponúka pôžičku za 15%. Refinancovanie je tu len logické. Ak má však klient úver rovnako 15%, ale s vyššou mesačnou splátkou a potrebuje si splátku znížiť, tak súhlasí s ďalším úverom na dlhšie obdobie, ale s nižšou splátkou. A takto to môže pokračovať donekonečna. V dôsledku toho klient už pokryl hlavný dlh a výška úveru sa neznížila kvôli novým úrokom.
Neoplatí sa teda brať úver na splatenie iného. Na uľahčenie bremena platieb je lepšie využiť služby reštrukturalizácie a refinancovania, keď je dlh istiny natiahnutý a výška dodatočného úroku nebude významná.
Stáva sa, že človek už má pôžičky a rozhodne sa kúpiť si ďalšiu vec. Tu je lepšie odložiť vydanie novej pôžičky, aby dlhová záťaž neklesla z miery. Ak však naozaj potrebujete novú pôžičku a neviete sa bez nej zaobísť, mali by ste splatiť jednu z existujúcich. Dôležité je dodržať pravidlo, že splácanie úverov by nemalo presiahnuť 30 – 35 % priemerného príjmu. Akonáhle je táto rovnováha narušená, stojí za to zastaviť sa a nebrať si nové pôžičky, ale pokúsiť sa vyriešiť problém, ako sa zaobísť bez požičaných peňazí.
Mnoho ľudí je zvyknutých žiť od výplaty k výplate a rovnomerne rozdeľovať výdavky na celý mesiac. Môže sa však stať, že pred výplatou nie je dostatok peňazí. Tu sa objavujú myšlienky, kde si môžete požičať peniaze na pár dní. Prípadne si ľudia začnú brať mikropôžičky a splácať ich s určitým preplatkom. Sumy úveru sú malé, takže preplatenie v peňažnom vyjadrení nie je viditeľné. Takže po užití 5 tr, musíte dať 6 tr za týždeň. Zdalo by sa, že len 20% týždenne preplatok, ale už 80% mesačne alebo viac ako tisíc ročne. V takýchto prípadoch môžete použiť kartu s lehotou odkladu. Umožní vám „zachytiť“ peniaze pred platom a vrátiť ich bez ďalšieho úroku. Pravda, tiež sa do toho neoplatí miešať.
Pôžičky v peňažných finančných inštitúciách sa poskytujú v priebehu niekoľkých minút pomocou jedného pasu. To priťahuje ľudí, ktorí potrebujú niekde nájsť peniaze pred výplatou, alebo ak banka odmietne úver. Splátky pôžičiek sú obrovské v percentách. Dlžník preplatí niekoľkonásobne viac, ako zobral. Ide o akúsi metlu moderného života, no niekto si takto pomerne často vezme peniaze a vráti ich s preplatkom. PFI požičiavajú peniaze takmer každému, kto požiada, vrátane dlžníkov so zlým úverom. Odborníci radia nevyužívať služby PFI, prípadne ich využívať vo výnimočných prípadoch.
Pred podpisom zmluvy o pôžičke by ste si mali všetko dôkladne preštudovať. Najmä čo sa týka bodov práv banky jednostranne zmeniť úrokovú sadzbu a uplatniť si dlh.
Prečítajte si tiež:
Aby sa po podpise neukázalo, že dlžník je v úverovej pasci, je lepšie si všetky podmienky vopred prediskutovať. Ešte lepšie je, ak sú na papieri.
V jednom z chatov nás ohľadom projektu kontaktovala 22-ročná študentka Oksana. Má už niekoľko nesplatených úverov. Chce si zobrať ďalšiu pôžičku, nemá dosť peňazí na zaplatenie semestra. S cieľom získať pôžičku chce Oksana poskytnúť falošné potvrdenie o zamestnaní.
V tomto prípade sa dôrazne neodporúča brať si pôžičku. Ak je pôžička poskytnutá, Oksana ju nebude môcť zaplatiť včas. Podvod s pomocou bude odhalený. MFI bude kontaktovať políciu a Oksana bude stíhaná podľa článku 159.1 Trestného zákona Ruskej federácie o podvode. S najväčšou pravdepodobnosťou dostane Oksana podmienečný trest, bude vylúčená z ústavu. Premárnené roky štúdia pre nič za nič.
Dôchodca Maxim Ivanovič si chce vziať pôžičku. Obrátil sa na Otkritie Bank. Tam, kde sa zdá, že schválil úver a všetko je v poriadku, stačí podpísať zmluvu. Maksim Ivanovič dôveruje banke a chce podpisovať dokumenty a dostávať peniaze.
Život väčšiny našich krajanov je taký, že na každú viac či menej slušnú vec si treba šetriť. S príchodom pôžičiek sa však tento problém začal pomaly riešiť - teraz môžete nakúpiť a splácať dlh banke postupne, pričom preplatíte nie tak významné sumy. Kríza, ako vždy, zamotala naše plány a teraz nie je jasné, či je teraz výhodné vziať si bankový úver na aktuálne potreby, dovolenku, auto alebo telefón? Oplatí sa to robiť v období nestabilnej ekonomickej situácie v krajine? Skúsme sa s týmto problémom vysporiadať v našom článku.
Na začiatok musíte zvládnuť vziať si túto pôžičku ešte dnes. Nie je žiadnym tajomstvom, že s príchodom ďalšej vlny krízy začali bankové inštitúcie obmedzovať svoje úverové programy. Veď prišli o cudzie zdroje a ich prostriedkov nie je toľko, koľko by sme chceli. Táto situácia sa dotkla najmä dcérskych spoločností zahraničných bánk – zasiahla kríza v ich domovskej krajine, ktorá ovplyvnila finančnú situáciu dcérskych spoločností v Rusku.
Ďalším problémom je pokles reálnych príjmov obyvateľstva, a teda aj platobnej schopnosti občanov. Tento stav je sprevádzaný rýchlym nárastom platieb po splatnosti, čo negatívne ovplyvňuje príjmy bánk.
Teraz je situácia dosť zložitá - je ťažké získať úver, existuje málo výhodných ponúk a všetky druhy "15% ročne" skrývajú obrovské množstvo. Pôžičky sú extrémne drahé, preto je dôležité správne posúdiť ich realizovateľnosť. Naozaj potrebujete nové auto alebo chladničku? A ak sa kúpa nedá nijako odložiť, potom sa oplatí vynaložiť maximálne úsilie na získanie pôžičky bez skrytých poplatkov.
Len získať pôžičku je polovica úspechu. Veď to treba splatiť. A časy krízy boli vždy sprevádzané poklesom príjmov medzi obyvateľstvom. Je dobré, ak svoje bonusy len „seknete“, ale môžete tiež dostať výpoveď. A potom vám ostane nová práčka, no bez práce a s poriadnym dlhom. Mnohí si takto pokazili úverovú históriu a navždy skončili na čiernych listinách bankových inštitúcií. A nie je to odtiaľ ďaleko.
Je teda výhodné vziať si dnes pôžičku, ak sa na situáciu pozriete zo strany osobných financií? S najväčšou pravdepodobnosťou nie. Riziko je neporovnateľné s pravdepodobnými prínosmi.
Pre laika sa slovo „kríza“ vždy spája so zdražovaním všetkého. Zdalo by sa, čo s tým majú spoločné doláre? Nepečie sa z nich rovnaký chlieb. Ide o to, že keď kurz rubľa klesá, zdražujú predovšetkým palivá a mazivá (POL). A to je pre súčasných podnikateľov jedna z kľúčových nákladových položiek, takže ceny stúpajú na všetkom od zápaliek až po nehnuteľnosti.
Teraz však trochu zabudneme na maličkosti a spomenieme si na tie potreby, na ktoré si treba nasporiť alebo si zobrať úver. Počas krízy už vaše úspory nemusia stačiť na splnenie vášho sna, aj keď malého. Rast cien „zožerie“ časť úspor. Niektorí odborníci sa preto domnievajú, že v tejto situácii je nákup tovaru na úver oprávneným rozhodnutím. Môžete si kúpiť teraz, za starú cenu, potom to bude oveľa drahšie. Okrem toho sa v niektorých prípadoch ukazuje, že bankový úrok z úveru je oveľa lacnejší ako rozdiel v nákladoch na tovar po zvýšení ceny.
Ale je tu aj iný názor. Kríza nie je večná, po nej môžu ceny klesnúť na predchádzajúcu úroveň a už budete mať pôžičku, nie vždy výhodnú a s atraktívnymi úrokovými sadzbami. A nikto vám nedá záruku, že ho vôbec budete vedieť podávať.
Kúpa nehnuteľnosti je správne rozhodnutie. V časoch nestabilnej ekonomickej situácie dopyt po bývaní výrazne klesá a developeri ho stále potrebujú predať a zarobiť si na chlieb. S každým krízovým obdobím preto odborníci začínajú predpovedať pokles cien nehnuteľností. Niektorí ich skutočne znižujú, najmä ak boli tieto ceny pred krízou premrštené. Ale ako ukazuje prax, vo všeobecnosti stúpajúci trend nákladov na bytový fond pokračuje.
Je teda výhodné vziať si hypotekárny úver? Aj tu existujú dva názory. Ak zaznamenáte pokles ceny práve u tohto developera, môžete sa pokúsiť získať hypotéku a kúpiť si byt (dom), najmä ak bol plánovaný v blízkej budúcnosti. Netreba sa však ani oddávať panike a ponáhľať sa do bazéna s hlavou. Nezabudnite, že hypotéku budete musieť splácať minimálne 10 rokov. Kríza, ako sme si už povedali, nie je večná a po nej úrokové sadzby na úveroch vrátane hypoték určite klesnú. Možno má zmysel chvíľu počkať?
Väčšina našich spoluobčanov na krízu reaguje ako na vojnu – zásobí sa maximálne všetkým potrebným a zastáva pozíciu skromného tichého pozorovateľa. Sú však aj takí odvážni súdruhovia, ktorí v kríze odporúčajú zarábať si pomocou úverových peňazí.
V skutočnosti je to možné. Keď si vezmete neúčelový spotrebný úver, môžete si kúpiť cudziu menu za všetky svoje peniaze a čakať, kým cena vzrastie. V kríze na seba nenecháte dlho čakať – rubeľ určite padne a vy budete môcť splácať pôžičku, a dokonca si udržať výšku kurzového rozdielu.
Na papieri všetko funguje dokonale, no v živote prichádzajú prekvapenia nečakane, ako sa hovorí v známom prísloví: „na papieri hladké, ale na rokliny zabudni“. A nie vždy je predpokladaný rast alebo znehodnotenie meny opodstatnený. Pre takýto zárobok je dôležité byť finančne zdatným človekom a vedieť predvídať stav kurzov aspoň deň vopred. Úprimne povedané, nie všetci skúsení hráči na burze to robia. Ak zajtra dolár, ktorý ste si kúpili, náhle klesne na cene, budete mať v rukách sumu, ktorá je oveľa nižšia ako tá pôvodná, a dokonca aj pôžičku navyše spolu s úrokom. Čo by ste dali, dobrí ľudia, hm?
Ak zhrnieme všetky vyššie uvedené skutočnosti, možno vyvodiť jeden záver - vziať si pôžičku počas krízy je nerentabilné, najmä pre jednoduchého laika. Bankové úverové programy sú v súčasnosti úplne neatraktívne, a preto nemožno všetky riziká považovať za oprávnené. Finančne zdatní občania vo väčšine prípadov dokážu ťažiť z krízovej situácie, no ani to pre nich nie je zaručené.
Nuž, úprimne povedané, vziať si úver nie je nikdy rentabilné, pokiaľ nejde o investíciu do rozvoja vlastného podnikania (podnikania), ktorá v blízkej budúcnosti prinesie výhody, ktoré vykryjú preplatok na prijatom úvere. Ale to je úplne iná téma...
.jpg)
