Relevantnosť štúdia bankových služieb popredných zahraničných bánk, ako sú Chase Manhattan Bank, Citibank, Bank of New York (USA), Deutsche Bank, Dresdner Bank, Fereinz Bank (Nemecko), " ABN AMRO Bank, ING-Barings, Rabo -banka (Holandsko), Societe Generale, Bank Nacional de Paris (Francúzsko), je spôsobená potrebou prispôsobiť sa integrácii ruských bánk do globálneho finančného systému (MFS), podmienkam poskytovania a štandardom kvality medzinárodných bankových služieb.
Nárast schopnosti banky poskytovať bankové služby pomocou moderných technológií zaznamenal taký trend, akým je reorganizácia distribučných kanálov bankových služieb. Realizácia bankových služieb tradičným spôsobom stráca na aktuálnosti, do popredia sa dostáva implementácia pomocou elektronických komunikačných systémov: telefón, fax, počítač. Veľká pozornosť sa venuje vytváraniu nových poradenských štruktúr a mini zúčtovacích centier pre klientov. Stratégia presunu väčšiny klientov do samoobsluhy pri zachovaní inštitútu osobných manažérov pre veľkých firemných klientov je čoraz aktuálnejšia. Podľa západných ekonómov je v súčasnosti možné vykonávať samoobslužne viac ako 50 funkcií.
Uskutočniteľnosť a efektívnosť pobočkových a pobočkových systémov je zasa prvoradým problémom pre moderné nadnárodné banky. Na jednej strane také banky ako Chase Manhattan Bank, Citibank, NB ARMO Bank, Deutsche Bank vďaka rozvinutej pobočkovej a korešpondenčnej sieti (asi 2 tisíc pobočiek a 4 tisíc korešpondenčných bánk) poskytujú komplexné portfólio bankových služieb bez ohľadu na geografická poloha klienta. Na druhej strane jedným z problémov popredných bánk je reštrukturalizácia pobočkovej siete, od r moderné systémy riadenie multipobočkových bánk vedie k zvýšeniu nákladov na bankové služby a dodatočným nákladom. Kanály na implementáciu bankových služieb by tak mali na jednej strane poskytovať optimálnu úroveň predaja a na druhej strane znižovať náklady. Moderné banky riešia tento problém využívaním najnovších informačných technológií pomocou internetu. Prechodom bankových služieb do režimu „on-line“ sa výrazne znižuje počet návštevníkov pobočiek a tým aj objem prevádzky pobočiek zo 44 % na 28 %. Výsledkom bude zníženie nákladov bánk z 8 % na 20 %.
Rastie potreba neustáleho prehodnocovania kanálov na implementáciu bankových služieb vo všeobecnosti, nielen pobočkového systému. Faktory, ktoré ovplyvňujú efektívnosť siete služieb, ako je rozvoj informačných technológií, štandardizácia bankových služieb a zvyšovanie ich kvality, posilňovanie integračných procesov vo finančnom sektore, vedú k novým princípom segmentácie zákazníkov a vzniku tzv. nových foriem služieb. Ako poznamenáva J. Rivoire, známy bankový teoretik, „spôsoby a povaha služieb zákazníkom v modernej banke sú v rozpore medzi štandardizovanými bankovými službami a individualizovanými službami s intenzívnymi konzultáciami a mikrosegmentáciou“ . Strategicky dôležitou úlohou modernej banky pri optimalizácii kanálov na implementáciu bankových služieb je preto určiť rovnováhu medzi tromi možnosťami poskytovania služieb:
1) štandardizované základné služby bez konzultácie;
2) poskytovanie služieb s aktívnymi konzultáciami;
3) riešenie finančných problémov pomocou mikrosegmentácie a intenzívnych konzultácií.
Výzvou je poskytnúť segmentovaným skupinám zákazníkov štandardizované, samoobslužné bankové služby s využitím informačných technológií s možnosťou konzultácie. V ideálnom prípade sa kombinácia štandardizovaných a segmentovaných služieb stáva produktom individuálneho dopytu.
Vo všeobecnosti sú vyhliadky rozvoja bankových služieb korporátnym klientom v západoeurópskych a amerických bankách na najbližšie roky založené na nasledujúcich troch faktoroch štrukturálnych zmien v bankovom sektore:
1) vstup do odvetvia;
2) diverzifikácia aktivít banky prostredníctvom poskytovania podsúvahových služieb;
3) rozvoj služieb na úverovom kapitálovom trhu.
Pojem „vstup do odvetvia“ znamená vytvorenie „domácich bánk“ nadnárodnými korporáciami. Príkladmi takýchto bánk sú Volvobank, British Petroleum, Renault, ktoré plne slúžia finančným potrebám svojich zakladateľov.
Diverzifikácia bankových aktivít prostredníctvom poskytovania podsúvahových služieb je spôsobená zvýšenou úlohou poradenských a informačných služieb. Výrazne vzrástli poradenské služby v oblasti finančného poradenstva, fúzií a akvizícií, hľadania strategického investora, medzinárodného daňového plánovania, privatizácie a konkurzov.
Nárast podsúvahových služieb súvisí aj s rastom informačných služieb. V podmienkach moderného IFS sa informačné zdroje transformujú na reálne ekonomické zdroje, informačné služby sa stali predmetom spotreby a výroby, v dôsledku čoho banka plní pre klienta funkcie informačno-poradenského centra.
Významné miesto v rozvoji bankových služieb zaujímajú služby na úverovom kapitálovom trhu, keďže ich poskytovanie vedie pre banku k zvýšeniu podielu úrokových výnosov a likvidity. V podmienkach MFS sa výrazne zvýšil podiel nových bankových služieb pri poskytovaní úverov nadnárodným korporáciám. Veľké banky s rozsiahlou medzinárodnou sieťou teda dávajú svojim zákazníkom právo vybrať si krajinu, menu a úrokovú sadzbu úveru. Tento typ pôžičiek sa nazýva úverová linka vo viacerých menách. Na obľube si získavajú viacmožnosť úverových liniek - kombinácia klasických úverových liniek s právom dlžníka na výber rôznych nástrojov finančného trhu, čo klientovi umožňuje vybrať si najlacnejšie zdroje financovania zo širokej ponuky bankových služieb.
Podstatu zúčtovacích a informačných služieb dobre odhaľuje popis spotrebiteľov (a ich cieľov), ktorých možno rozdeliť do dvoch hlavných kategórií.
Prvou kategóriou sú veľké holdingové spoločnosti s rozsiahlou regionálnou organizačnou a finančnou štruktúrou. Hlavnými cieľmi takýchto spoločností pri nákupe zúčtovacích a informačných služieb je: vybudovanie efektívneho systému cash managementu - posilnenie finančnej disciplíny v rámci holdingu a organizácia kontroly nakladania s finančnými prostriedkami dcérskymi a pridruženými spoločnosťami; dosiahnutie optimálneho (podľa kritérií rentability a kvality riadenia likvidity) využitia prostriedkov pridelených na účty podnikov zaradených do holdingu.
Druhou kategóriou sú spoločnosti s veľkým počtom protistrán. Hlavnou úlohou, ktorú takáto spoločnosť rieši pri nákupe zúčtovacích a informačných služieb od banky, je zníženie nákladov na vyrovnanie a účtovanie veľkého počtu prichádzajúcich platieb a (alebo) odosielania odchádzajúcich platieb. Prvý problém (zosúladenie a účtovanie prichádzajúcich platieb) je akútny pre servisné spoločnosti ponúkajúce služby obyvateľstvu, druhý - pre organizácie, ktoré realizujú početné platby jednotlivcom (dôchodkové fondy, registrátori veľkých akciové spoločnosti atď.).
Pokúsme sa rozčleniť zúčtovacie a informačné služby, ktoré ponúkajú zahraničné banky, do troch skupín.
Prvá skupina – služby finančnej kontroly – zahŕňa tieto hlavné služby:
1) finančný monitoring (alebo finančná agregácia). Táto služba je zber a prenos informácií o transakciách na všetkých účtoch podnikov zahrnutých do holdingu do materskej spoločnosti. V prípade potreby je táto služba doplnená o možnosť agregovania informácií o platbách v požadovaných analytických sekciách (podľa meny, podniku, regiónu atď.). Táto služba poskytuje klientovi možnosť kontrolovať a zaznamenávať transakcie po ich dokončení;
2) priame hospodárenie s finančnými prostriedkami od materskej spoločnosti. Služba je relevantná pre podniky s prísne centralizovanými funkciami riadenia finančných tokov;
3) predbežná kontrola (akceptácia) debetných transakcií dcérskych spoločností materskou spoločnosťou. Táto služba umožňuje holdingu zaviesť pravidlo „tretieho schvaľovacieho podpisu“ zástupcu materskej spoločnosti na výdavkových platobných dokladoch, čím ponecháva regionálnym podnikom možnosť (a povinnosť) samostatne udržiavať ekonomická aktivita a vytváranie platobných príkazov;
4) kontrola plnenia rozpočtu je prirodzený vývoj služby predbežnej kontroly výdavkových transakcií. Táto služba okrem možnosti skutočného potvrdenia / odmietnutia platobných príkazov vypracovaných podnikmi materskou spoločnosťou pridáva možnosť priradenia plánovaných a ukončených odpisov z zúčtovacích účtov k výdavkovým položkám rozpočtového klasifikátora prijatého v holdingu. riadok. Súčasný dopyt po tejto službe je podľa nášho názoru dočasný. Keďže kontrola plnenia rozpočtu je len súčasťou rozpočtového procesu, po plnohodnotnej implementácii rozpočtového modulu jedného alebo druhého ERP systému v holdingu s najväčšou pravdepodobnosťou zmizne potreba bankových služieb na organizáciu kontroly rozpočtu.
Do druhej skupiny zúčtovacích a informačných služieb patria služby určené na zníženie prevádzkových nákladov klientov s veľkým počtom protistrán platiteľov a (alebo) príjemcov. Príklady takýchto služieb sú uvedené nižšie.
Príklad 1 Zbieranie a poskytovanie klientovi naviac v porovnaní so štandardom bankové výpisy informácie o prichádzajúcich platbách na účty klienta. V rámci tejto služby je možné integrovať bankové aplikácie, ktoré generujú pokročilé reporty o pohybe prostriedkov na účtoch, s internými firemnými softvérovými aplikáciami klienta. Hlavnou úlohou takejto služby je zníženie mzdových nákladov na zosúladenie príjmov na bankové účty s internými dokladmi klienta (faktúry vystavené na úhradu, zmluvy a pod.). Príkladom takejto služby môže byť služba vyberania platieb od jednotlivcov v prospech servisných spoločností (mobilní operátori, satelitná televízia atď.). Tento príklad, okrem centralizovaného generovania relevantných správ, zahŕňa organizáciu špeciálnych front-office postupov v banke, ktoré zabezpečujú uvedenie v platobných dokladoch prijatých od platiteľov - fyzických osôb, dodatočné jedinečné údaje pre každého príjemcu finančných prostriedkov (predávajúci služieb).
Príklad 2 Platby v prospech fyzických osôb na základe registrov platieb - realizácia veľkého počtu platieb klientov v prospech fyzických osôb na základe registrov a konsolidovaných platobných príkazov k nim.
Do tretej skupiny, ktorá je z hľadiska budúceho vývoja najperspektívnejšia, patria služby, ktorých cieľom je poskytnúť správcovskej spoločnosti možnosť rýchleho, lacného a vysoko výnosného použitia prostriedkov pridelených na zúčtovacie účty podnikov zaradených do holdingu.
Kľúčovou službou z tohto súboru je služba označovaná v zahraničných zdrojoch ako Cash Pooling. Názov tejto služby možno preložiť ako „cash pooling“ alebo „cash pool“, ale keďže podobná služba v súčasnosti v ruskej bankovej praxi neexistuje, v rámci tejto práce budeme túto službu nazývať „cash pooling“.
Cash pool možno definovať ako štruktúru, ktorá zahŕňa niekoľko účtov otvorených v banke, ktorých zostatky sa posudzujú spoločne (inkasujú) s cieľom optimalizovať výpočet prijatých/zaplatených úrokov a zlepšiť kvalitu riadenia likvidity skupiny. spoločností (diverzifikovaná spoločnosť).
Existujú dva hlavné typy cash poolingu:
1) s reálnym prevodom prostriedkov na jeden účet (nulové vyrovnanie). Účet, na ktorý sa prevádzajú prostriedky z iných združených účtov s kladným zostatkom a z ktorého sa uzatvárajú dlhy na združených účtoch so záporným zostatkom, sa nazýva hlavný účet. Zostávajúce účty skupiny - účty účastníkov;
2) bez prevodu finančných prostriedkov (fiktívne združovanie). V tomto prípade nedochádza k žiadnemu skutočnému pohybu finančných prostriedkov medzi účtami skupiny, ale pri výpočte úrokov a (alebo) pri realizácii platieb sa zostatky na účtoch zahrnutých v skupine posudzujú spoločne.
Pre prvý aj pre druhý typ združovania vyrovnávacej pamäte sú možné rôzne parametre implementácie. Napríklad:
Rôzne obdobia na prevod prostriedkov na hlavný účet (denne, raz týždenne, na konci mesiaca);
Zostatky nazbierané na hlavnom účte môžu byť vrátené ráno nasledujúceho dňa na účty účastníkov alebo zostať na hlavnom účte;
prostriedky z účtov účastníkov nemusia byť odpísané v plnej výške, ale podľa vopred stanovených cieľových zostatkov (cieľové vyrovnanie) atď. .
Ako bolo uvedené vyššie, medzi službami, ktoré v súčasnosti ponúkajú ruské banky, chýba cash pooling. Vzhľadom na to, že táto služba je pomerne zložitá tak z technologického, ako aj právneho hľadiska, ako aj na skutočnosť, že dopyt po cash poolingu zo strany zákazníkov rastie, mali by komerčné banky, ktoré sa rozhodli rozvíjať zúčtovacie a informačné služby, náš pohľad zamerať sa predovšetkým na implementáciu tejto konkrétnej služby.
V praxi domáceho finančného sektora nie sú dostatočne rozvinuté služby investičného bankovníctva pre firemných klientov. Dôležitosť a nevyhnutnosť ich existencie je predurčená tým, že táto oblasť finančných služieb nie je len zdrojom príjmov pre banky, ale uľahčuje aj prelínanie finančného a reálneho sektora ekonomiky a tok takýchto finančných zdroje pre podniky, ktoré dnes potrebujú.
Vzhľadom na potrebu zintenzívniť pohyb investičných zdrojov v Rusku, zvážme skúsenosti amerických bánk s rozvinutým systémom investičných služieb ohľadom organizačnej štruktúry poskytovania týchto služieb, ako aj ich ziskovosti.
Štruktúrovanie investičné podnikanie v amerických bankách má inú konfiguráciu. Napríklad investičné služby Citibank sú poskytované v týchto troch oblastiach.
Rozdelenie služieb do samostatných oddelení pre prácu s jednotlivcami (obyvateľstvom) a prácu s korporátnou klientelou je bežnou praxou pri organizovaní aktivít pre americké banky, keďže je tam takto organizované poskytovanie bankových služieb.
V zovšeobecnenej podobe systém poskytovania investičných služieb v zahraničných bankách (založený na praxi piatich najväčších amerických investičných bánk) zahŕňa tieto oblasti:
1. Služby investičného bankovníctva: upisovacie služby pre verejné orgány, miestne orgány, korporácie; udržiavanie zmlúv o fúziách a akvizíciách spoločností (M&A - Mergers & Acquisitions); investičné poradenstvo.
2. Sprostredkovateľské služby: akciový trh; trh cenných papierov s pevným úrokom; hypotekárny trh a trh s nehnuteľnosťami; komoditný trh.
3. Služby správy investícií: vytváranie a správa fondov rôzneho druhu; správa dôvery pre obyvateľstvo; správa dôvery pre profesionálnych investorov.
4. Servisné (údržbové, súvisiace) služby: úverová podpora pre investorov; úverová podpora emitenta; vykonávanie zmenárenských operácií; zúčtovacie a zúčtovacie služby; poistenie; analytická podpora.
Pri analýze súčasného stavu zúčtovacích a hotovostných služieb pre firemných klientov v ruskej a zahraničnej bankovej praxi môžeme vyvodiť nasledujúce závery.
Otváranie bankových účtov korporátnym klientom robia banky v súlade s právnou spôsobilosťou klienta, ktoré im poskytujú balík požadované dokumenty vykonaním správnej identifikácie zákazníka. Uzatvorenie zmluvy o bankovom účte je základom pre otvorenie bankového účtu, jeho zapísanie do Knihy evidencie otvorených (zrušených) účtov a začatie prevádzky na ňom. Zrušenie účtu klienta je možné: na jeho žiadosť kedykoľvek; pri absencii transakcií na účte po dobu dvoch rokov alebo rozhodnutím súdu. Banka oznamuje správcovi dane zriadenie alebo zrušenie účtu do piatich pracovných dní odo dňa jeho registrácie v Registračnej knihe. Služby vysporiadania pre firemných klientov sú vykonávané v rámci platnej bankovej legislatívy a v súlade s podmienkami uvedenými v Zmluve o bankovom účte.
Tradičnými a hlavnými hotovostnými operáciami banky sú služby prijímania od klientov a vydávania hotovosti im. Medzi hotovostné operácie patria aj operácie výmeny a výmeny hotovostných bankoviek, zisťovanie pravosti bankoviek. Za hotovostné služby právnických osôb komerčné banky vytvárajú pokladničný uzol s potrebnými vnútornými členeniami (sklad, špajza, prevádzkové pokladne, pokladňa, prepočtové pokladne, večerné pokladne a pod.). Priame vykonávanie operácií s hotovosťou vykonávajú pokladníci a inkasá. Preberanie hotovosti v pokladni banky sa uskutočňuje podľa oznámení o peňažnom príspevku. Všetka hotovosť prijatá počas prevádzkového dňa musí byť pripísaná na prevádzkovú pokladňu a pripísaná na príslušné zákaznícke účty v ten istý pracovný deň. Vydávanie hotovosti organizáciám prebieha formou hotovostných šekov. Banky vykonávajú inkaso a odovzdanie peňažných prostriedkov a cenín samostatne alebo prostredníctvom špeciálnych inkasných služieb. Na zabezpečenie včasných hotovostných služieb pre klientov a súladu s bankovou legislatívou komerčné banky: robia prognózy svojho hotovostného obratu; nastaviť limit na zostatok peňažných prostriedkov v pokladni klienta; kontrolovať poradie pokladničnej disciplíny firemných klientov.
Bankové služby sa skvalitňujú a modernizujú v súlade s modernou realitou a rozvojom nových bankových technológií. Ide predovšetkým o rôzne modifikácie správy účtu na diaľku (Internet banking, klient-banka, vzdialené zúčtovacie centrum, elektronický klient a pod.); rozvoj „plastového“ smeru služieb (firemné bankové karty, akvizície, mzdové projekty); vývoj nových služieb pre efektívne riadenie hotovosti; depozitnú službu.
Hlavné menové operácie v rámci obsluhy zahraničnej ekonomickej činnosti podniku sú: konverzné operácie; dokumentárne operácie (vystavenie záruk, akreditívna forma platby). Pomocou rôznych modifikácií týchto operácií ponúkajú banky svojim klientom rôzne produkty a služby v oblasti obchodného financovania a medzinárodného zúčtovania.
V dôsledku štúdia zahraničných skúseností bola identifikovaná potreba: zavedenie moderných technológií v domácich bankách; reorganizácia predajných kanálov; vytváranie nových konzultačných štruktúr, mini-sídelných centier; diverzifikácia aktivít banky prostredníctvom poskytovania podsúvahových služieb; uvádzanie nových bankových produktov na trh; rozširovanie projektov zúčtovacích a informačných služieb pre firemných klientov; rozvoj služieb investičného bankovníctva.
Banka "IBA-MOSCOW" je univerzálna finančná inštitúcia a snaží sa posilniť svoju pozíciu na trhu pomocou celej škály moderných a technologických produktov a služieb. Hlavné princípy finančnej politiky banky "IBA-MOSCOW": spoľahlivosť, likvidita, efektívnosť, kvalita. Dôležitou oblasťou služieb pre právnické osoby je individuálny prístup založený na pochopení potrieb každého klienta.
Banka má v súčasnosti základňu firemných klientov diverzifikovanú podľa odvetvia a typu podnikania, ktorá zahŕňa najväčšie ruské spoločnosti.
Banka "IBA-MOSCOW" poskytuje celý rad zúčtovacích a hotovostných služieb pre firemných klientov, pričom poskytuje rýchle zúčtovanie prostredníctvom zúčtovacieho a hotovostného centra (RCC) centrálnej banky Ruska a prostredníctvom svojej korešpondenčnej siete. Pre zabezpečenie kvalitného a rýchleho zúčtovania v cudzej mene je banka napojená na systém SWIFT a má korešpondenčné účty v zahraničných zúčtovacích bankách. Platby a zúčtovanie s Medzinárodnou bankou Azerbajdžanu (IBA) sa vykonávajú v režime „v reálnom čase“.
Pre organizáciu efektívnej práce medzi obchodnými partnermi IBA-MOSCOW Bank svojim klientom odporúča používať počas nej dokumentárne formy platieb zahraničný obchod a ponúka využívať také formy dokumentárnych operácií, ako sú bankové záruky a akreditívy.
Banka "IBA-MOSCOW", pôsobiaca ako agent menovej kontroly, ponúka svojim klientom implementáciu menovej kontroly nad všetkými typmi menových transakcií.
Banka "IBA-MOSCOW" ponúka organizáciám spoluprácu pri poskytovaní služieb a služieb pre získanie a inštaláciu potrebné vybavenie pri bezhotovostnom platobnom styku bankovými kartami. Špecialisti banky vypracovali návrhy „Projektu miezd“, ktorý poskytuje množstvo výhod tak organizáciám, ako aj ich zamestnancom, ktorí sú držiteľmi bankových kariet a dostávajú na nich mzdy. Prítomnosť vlastného spracovateľského centra nám umožňuje vydávať bankové karty v čo najkratšom čase a poskytovať ich vysokokvalitné služby.
Jednou z prioritných činností banky "IBA-MOSCOW" je poskytovanie komerčných úverov. Na základe princípov nadväzovania dlhodobej vzájomne výhodnej spolupráce, zvyšovania kvality služieb a ochrany záujmov klientov banka „IBA-MOSCOW“ poskytuje celý rad úverových služieb pre potreby klientov – právnických osôb v požičaných finančných prostriedkoch na financovať svoje bežné a investičné aktivity. Banka pomáha pri výbere najvhodnejšieho spôsobu financovania alebo konkrétneho úverového produktu, ako aj pri tvorbe finančných a úverových schém.
Spolu s tradičnou formou služby vyrovnania ponúka IBA-MOSCOW Bank svojim zákazníkom aj vzdialenú správu účtu cez telefón alebo počítač. Systém „Bank-Client“ vám umožňuje výrazne urýchliť a zjednodušiť postup pri vykonávaní zúčtovania a výmena informácií s bankou. Vybavenie systému všetkými potrebnými prostriedkami na generovanie elektronického podpisu a šifrovania zabezpečuje spoľahlivé doručenie dokumentov do banky v zmysle akceptovaných štandardov informačnej bezpečnosti.
Firemný klient potrebuje úverové zdroje na udržanie jednotnosti a včasnej implementácie denných bežných platieb. Charakteristickým znakom hospodárskej činnosti podniku je prítomnosť Vysoké číslo dodávateľov rôznych druhov cukrárenských surovín na jednej strane a prítomnosť veľkého počtu veľkoodberateľov hotových cukrárskych výrobkov na strane druhej. Hlavný objem obratu na bežnom účte tvoria inkasa od nákupcov a platby dodávateľom, počet týchto a iných platieb denne dosahuje niekoľko stoviek.
Na základe typov bankových úverov existujúcich v modernej ruskej praxi (poskytnutie jednorazového úveru, zriadenie úverového rámca, poskytnutie úveru formou kontokorentného úveru) vyberte klientovi najvhodnejší spôsob úveru a výber zdôvodnite .
Analýza práce bánk s korporátnymi klientmi ukázala, že medzi kritériami pre výber obslužnej banky korporátnymi klientmi sú:
medzinárodné vzťahy banky s finančnými a úverovými inštitúciami;
rozvinutá sieť korešpondenčných vzťahov banky;
dostupnosť úverových liniek zahraničných bánk a exportných agentúr;
flexibilný systém správy korešpondenčných účtov;
efektívny systém riadenia úverového rizika s dostupnosťou individuálnych programov na reštrukturalizáciu dlhových záväzkov dlžníka;
rozvinutá reprezentatívna infraštruktúra;
pevná zákaznícka základňa;
vysoká kvalifikácia personálu banky v oblasti dokumentárnych operácií;
vysoká kvalifikácia bankového personálu v oblasti medzinárodného zúčtovania a pod.
Zoraďte tieto kritériá podľa ich dôležitosti pre firemných klientov pri výbere servisnej banky pre firemných klientov. Vysvetlite obsah každého z týchto kritérií. Zdôvodnite svoje rozhodnutie.
Aktívne zavedenie expresnej analýzy korporátnej klientely do praxe bánk umožňuje zohľadniť nielen všeobecné parametre v činnosti klientov, ale aj špecifiká ich činnosti online, najmä kalkulovať analytické finančné ukazovatele. .
Kvalitatívne vykonaná analýza posilňuje pozíciu banky pri rozhodovaní o konkrétnych otázkach interakcie s klientom: poskytnutie úveru, investovanie do cenné papiere vystavené klientom, vystavenie záruk a pod.
Vymenujte a popíšte zdroje informácií potrebných na vykonanie expresnej analýzy firemného klienta banky.
Moderné banky poskytujú korporátnym klientom možnosť vybrať si formu financovania, ktorá je pre ich podnikanie najvhodnejšia, a to najmä:
financovanie krátkodobých hotovostných medzier pri nedostatku peňazí na bežnom účte;
jednorazový alebo dlhodobý revolvingový úver na krátkodobé obchodné transakcie alebo na obstaranie dlhodobého majetku;
obstaranie strojov a zariadení na úver, pričom všetky náklady úveru pripadajú na obstarávaciu cenu a možnosť zrýchleného odpisovania nadobudnutého majetku a pod.
Vymenujte tieto formy financovania. Uveďte definície uvedených foriem financovania korporátnych klientov bankami.
Akreditív, ako viete, je jedným z moderných spôsobov platby v medzinárodnom obchode. Firemní klienti bánk pomerne aktívne využívajú tento spôsob platby za dodaný tovar alebo služby.
Vysvetlite výhody používania akreditívu pre Kupujúceho a Predávajúceho. Aký je záujem banky, ktorá pôsobí ako finančný sprostredkovateľ, otvára a vydáva akreditív do ktorejkoľvek krajiny sveta v mene svojho klienta?
Môže každá banka poskytnúť túto službu svojmu klientovi?
Čo je v prvom rade potrebné, aby banka mohla poskytovať túto službu svojim klientom?
Korporátny klient banky, Detské vydavateľstvo Avanta+ CJSC, potrebuje úverové zdroje na výrobu tlačených materiálov – dodatočných nákladov zväzkov „Stones of the World“ a „Cars of the World“ „Najkrajšie a najznámejšie“ Kreditné zdroje budú použité na úhradu tlače a viazania kníh Fortuna Print Export (Slovinsko), nákup papiera od štátneho podniku Petrohrad Goznak Factory, platbu za uskladnenie série kníh v colnom dočasnom sklade sklad a vyplácanie licenčných poplatkov.
Na základe typov bankových úverov existujúcich v modernej ruskej praxi (poskytnutie jednorazového úveru, otvorenie úverovej linky, poskytnutie úveru formou kontokorentného úveru, finančný leasing) zvoliť najvhodnejší spôsob úveru klientovi a zdôvodnite svoje rozhodnutie.
Pri osobnom stretnutí a rokovaniach bolo manažérovi banky jasné, že finančný riaditeľ a hlavný účtovník podniku - potenciálny partner banky - si len ťažko predstavuje možnosti banky pri riešení svojich finančných problémov, nie je pripravený konkretizovať rozhodnutia nadviazať partnerský kontakt s bankou a rozvíjať s ním ďalšiu spoluprácu.
Pokusy manažéra rýchlo vysvetliť prednosti banky a jej produktov neboli korunované úspechom – dotkol sa nedostatok času, únava vyjednávajúcich partnerov. Musel som ponúknuť, že dokončím rokovania, a ponúknuť druhé stretnutie.
Otázky k tejto situácii:
Aké sú chyby manažéra na tomto stretnutí?
Aké kroky boli potrebné na úspešné nadviazanie kontaktu s potenciálnymi klientmi bánk?
Aké by mali byť ďalšie kroky manažéra?
Pre úspešný rozvoj podnikania firemných klientov je dôležité:
poskytovanie syndikovaných úverov servisnou bankou (na základe exportných zmlúv spoločností);
vykonávanie zúčtovacích a dokumentačných operácií servisnou bankou za nízke tarify (pre domácich importérov) s využitím korešpondenčných sietí veľkých zahraničných bánk.
Zdôvodnite vznikajúce výhody pre firemných klientov pri organizovaní a vykonávaní servisnou bankou:
syndikovaný úver;
dokumentárne operácie;
zúčtovacie operácie.
Pri akej povahe svojej činnosti uprednostní firemný klient konkrétnu bankovú službu (produkt).
Klientsky manažér dostal za úlohu nadviazať telefonický kontakt s potenciálnym klientom banky - podniku, ktorý v posledných dvoch rokoch dosiahol dobré hospodárske výsledky vo svojej činnosti a je atraktívnym klientom pre každú banku. Úspešným výsledkom vašej práce môže byť súhlas šéfa tohto podniku so stretnutím priamo na operačnej sále banky.
Aké kroky by mal manažér podniknúť na vyriešenie problému?
OAO Typography Novosti potrebuje úverové zdroje na výhodný nákup japonského tlačiarenského stroja KOMORI, ktorý je na výstave v Moskve.
Na základe typov bankových úverov existujúcich v modernej ruskej praxi (poskytnutie jednorazového úveru, otvorenie úverovej linky, poskytnutie úveru formou kontokorentného úveru, finančný leasing) zvoliť najvhodnejší spôsob úveru klientovi a odôvodniť výber.
Firemný klient banky je právnická osoba alebo skupina fyzických osôb zmluvný vzťah s bankou o poskytovaní súboru bankových produktov a služieb za štandardných alebo personalizovaných podmienok, ktorých údržba je pre banku pomerne zisková, berúc do úvahy všetky ukazovatele.
V dôsledku postupného rozvoja bieloruského bankového trhu došlo k rozdeleniu klientov medzi existujúce banky. Prilákanie nových zákazníkov je možné buď pri prechode z jednej banky do druhej, alebo pri vstupe na trh so zásadne novou službou, ktorá zohľadňuje očakávania potenciálnych zákazníkov. Posilnenie konkurencie na trhu bankových služieb pre firemných klientov, umocnené príchodom o bieloruský trh a aktívnych zahraničných bánk, vyžaduje, aby sa bankári zamerali na stratégiu firemných klientov.
K základným princípom firemného klienta stratégie by mali zahŕňať:
Zameranie sa na zákazníka;
strategické partnerstvo;
Maximálna personalizácia a individualizácia.
Z princípu zamerania sa na zákazníka vyplýva, že banka sa nezameriava na svoj produkt ako taký, ale na skutočné potreby klientov. Banky zároveň odmietajú násilné vnucovanie služieb a zameriavajú sa na maximálne uspokojenie potrieb zákazníkov. Tento proces zahŕňa jasné stanovenie cieľov banky, formovanie ciest a prostriedkov na ich dosiahnutie a vypracovanie konkrétnych opatrení na realizáciu plánov v rámci odstupňovania existujúcich a potenciálnych skupín klientov.
Keď už hovoríme o strategickom partnerstve, treba poznamenať, že v posledných rokoch sa etablovala ideológia banky ako partnera klienta. Partnerstvá majú určité vlastnosti, vyznačujú sa dobrovoľnosťou, obojstranným záujmom a komerčným charakterom.
Personalizácia a individuálny prístup ku klientovi sú charakteristické skutočnými potrebami klientov. V procese komunikácie s klientom a analýze vzťahu je potrebné určiť, aké sú konkrétne, osobné formy bankových služieb, ktoré potrebuje, a vysvetliť mu potrebu a výhodnosť ich nákupu. Ak predtým banka ponúkala svojim klientom štandardný súbor bankových produktov, dnes musí vyvíjať nové typy služieb, ktoré sú špecificky určené špecifickým skupinám klientov.
Pri analýze rôznych prístupov a pri zohľadnení praktických skúseností z práce s klientmi by podľa autora budovanie stratégie firemného klienta v banke malo zahŕňať tieto hlavné etapy (obr. 1):
V dôsledku zvýšenej konkurencie na trhu bankových služieb sa problém analyzovania konkurenčného prostredia a včasného vypracovania súboru opatrení, ktoré zabezpečia zachovanie konkurenčných výhod, teda všetkých schopností banky, ktoré ju odlišujú od bankovej komunity a sú jej individuálne výhody oproti konkurentom, je pre banku mimoriadne dôležité.
Hodnotenie konkurenčného postavenia banky pozostáva z kvalitatívnych a kvantitatívnych charakteristík. Spolu so všeobecnou charakteristikou regiónu, konkurenčnými bankami, používanými formami a metódami vzťahov so zákazníkmi, počtom obchodných miest v regióne, zákazníckou základňou podľa skupín, bankovými produktmi a službami, kvalitou a tarifami za poskytované služby študoval. Pre reálne kvantitatívne posúdenie konkurencieschopnosti komerčnej banky je potrebné porovnať jej súčasnú konkurenčnú pozíciu s pozíciou jej skutočných a potenciálnych konkurentov. Na tento účel sa boduje konkurenčné
┌─────────────────────────────────────────────┐
┌──────┤Štruktúra stratégie firemného klienta ├──────────┐
│ └───────────────┬─────────────────┬───────────┘ │
┌────────────┐ ┌──────────┐ ┌───────────┐ ┌──────────────┐
│ Hodnotenie │ │Monitorovanie│ │Segmentácia│ │ Štrukturálne │
│konkurenčný│ └─────┬────┘ └─────┬──────┘ ┘ optimalizácia
│ prostredie │ │ │ │firemné│
└──────┬─────┘ \/ \/ │ obchod │
│ ┌──────────────┐ ┌────────────┐ └──────┬───────┘
\/ │Vytvorenie banky│ │Definícia │ │
┌───────────────────┐ │údaje │ │priorita│ \/
│ARACTERISTIKA │ │PORATÍVNY A │ │ │ ┌ Poves ────────────┐
│regióny: hlavný │ │potenciál │ └───────┬──────┘ │Rozvoj │
│priemysel, vzhľad│ │zákazníci │ │ │optimálne │
│nové podniky,│ └─────┬─────────┘ \/ │organizačné│
│výroby, │ \/ ┌─────────────────┐ │štruktúry │
│spoločnosti atď. │ ┌───────────┐ │Diferenciácia │ └──────┬─└└──┐│Diferenciácia
└──────┬─────────────┘ │Hodnotenie │ │vzťahov │ │
│ │ aktuálna │ │ banka od │ │
│ │aktuálni │ │zákazníci: │ \/
\/ │stavy │ │- štandardné │ ┌───────────────────────└────────────────────────└└———— ——— ——— ————
┌───────────────────┐ │klient a │ │ bankovníctvo │ │Definícia │
│Analýza klientskych │ │zostavovania│ │ služieb; │ │účinnosť│
│ základy regiónu a │ │ prediktívne │ │ - inovatívne │ │ funguje │
│dopyt po základných││ukazovateloch││produktoch; │ │osobné │
│bankovníctvo │ └─────┬──────┘ │- investícia │ │manažéri │
│produkty a služby │ \/ │ projekty; │ └───────┬────────┘
└──────┬─────────────┘ ┌──────└──└───────────┘ ┌──────└───└─ —
│ │ Definícia │ │ partnerstvo │ │
│ │potreby│ └────────┬─────────┘ │
│ │a dopyt po │ │ │
│ │novinka │ │ │
│ │bankovanie │ │ │
│ │ produkty a │ │ │
│ │služby │ │ │
│ └─────┬──────┘ \/ \/
\/ \/ ┌───────────────┐ ┌────────────┐
┌──────────────────┐ ┌────────────────────┐ ┌──────────││─────
│Počet bánk │ │Úprava│ │parametre │ │zvýšenie │
│a predajné miesta v │ │bankovníctve │ │individuálne│ │kvalifikácia│
│región a hlavné││produkty a││služby││zamestnanci│
│konkurenti │ │služby │ │zákazníci │ └──────┬────────┘
└───────┬──────────┘ └─────┬─────┘ └───────┬───────┘ │
│ ┌──────────────┐ │ │
\/ │Prijatie │ │ │
┌───────────────────────┐ │administratívny│ \/ \/
│Určenie │ │rozhodnutí o │ ┌───────────────┐ └───└—————──└——
│ konkurencieschopnosť │ │ ďalej │ │ Diverzifikácia │ │ Implementácia │
│a konkurencieschopnosť │ │interakcia│ │základňa klientov│ │informačné│
│ výhody │ │ banky a │ │ podľa odvetvia, │ │ technológie │
└────────┬─────────────┘ │klient └└└└└regióny└└‐——regióny atď—— atď.
└───────┐ └─────┬────────┘ └───────┬───────┘ ┌───┘
┌────────────────────────────────────────────────────┐
│Revízia stratégie a taktiky podnikového podnikania│
└────────────────────────────────────────────────────┘
Ryža. 1. Štruktúra stratégie firemného klienta
pozície podľa rôznych kritérií: absolútny podiel na trhu; relatívny podiel na trhu; trendy podielu na trhu; relatívna ziskovosť; relatívna kvalita služieb; relatívne náklady na služby; vznik nových služieb; koncentrácia zákazníkov; relatívna kapitálová náročnosť.
Ako agregovaný ukazovateľ trhovej konkurencie sa používa Herfindahl-Hirschmanov index, ktorý je vypočítaný ako súčin celkového počtu bánk prítomných na trhu a podielu aktív (vkladov a pod.) kontrolovaných bankou na trhu. . V bankovej praxi sa všeobecne uznáva, že ak hodnota indexu presiahne 1800 bodov, potom sa tento trh vyznačuje vysokou úrovňou konkurencie.
Vo vysoko konkurenčnom prostredí banky začínajú chápať potrebu mať informácie o firemných klientoch. V tomto zmysle treba monitorovacie pozorovania považovať za nevyhnutnú podmienku zabezpečenia konkurencieschopnosti banky a ako nástroj riadenia vzťahov s klientmi.
Pojem „bankový monitoring korporátnych klientov“ možno definovať ako systém opatrení na realizáciu kontinuálneho monitorovania aktivít korporátnych klientov, zberu a systematizácie údajov o ich finančnom stave za účelom zhodnotenia aktuálneho stavu veci. a predpovedať ich vývoj v budúcnosti. Monitoring firemnej klientely v širšom zmysle by sa mal vykonávať pri riešení otázok vývoja vzťahov banky s firemnými klientmi.
Monitorovanie klientov umožňuje komerčnej banke riešiť tieto úlohy:
1) rozvíjať bankovú stratégiu v zmysle budovania stabilnej zákazníckej základne udržiavaním vzťahov s prioritnými firemnými klientmi, rozvíjaním vzťahov so stredne veľkými firemnými klientmi alebo získavaním nových zákazníkov patriacich do kľúčových priemyselných segmentov a skupín firemných zákazníkov;
2) vykonávať hĺbkový marketingový prieskum potrieb a dopytu zákazníkov po nových bankových produktoch a službách, kapacite trhu, spokojnosti zákazníkov s bankovými službami a pod.;
3) tvoriť všeobecný marketingový plán banky, produktové plány pre obchodné jednotky, plány predaja pobočiek a ich praktická implementácia.
Študenti, postgraduálni študenti, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu, vám budú veľmi vďační.
Kľúčovými princípmi bezhotovostných platieb sú: princíp urgentnosti; zásada bezpodmienečného plnenia záväzkov; zásada bezpečnosti, zásada majetkovej zodpovednosti; princíp rozmanitosti foriem platieb.
Otváranie bankových účtov pre firemných klientov vykonávajú banky v závislosti od spôsobilosti klienta na právne úkony tým, že im poskytnú balík potrebných dokumentov a riadne identifikujú klienta. Uzatvorenie zmluvy o bankovom účte je základom pre otvorenie bankového účtu, jeho zapísanie do Knihy evidencie otvorených (zrušených) účtov a začatie prevádzky na ňom.
Tradičnými a hlavnými hotovostnými operáciami banky sú služby prijímania od klientov a vydávania hotovosti im. Medzi hotovostné operácie patria aj operácie výmeny a výmeny hotovostných bankoviek, zisťovanie pravosti bankoviek. Na zabezpečenie včasných hotovostných služieb pre klientov a súladu s bankovou legislatívou komerčné banky: robia prognózy svojho hotovostného obratu; nastaviť limit na zostatok peňažných prostriedkov v pokladni klienta; kontrolovať poradie pokladničnej disciplíny firemných klientov.
Bankové služby sa skvalitňujú a modernizujú v súlade s modernou realitou a rozvojom nových bankových technológií. Ide predovšetkým o rôzne modifikácie správy účtu na diaľku (Internet banking, klient-banka, vzdialené zúčtovacie centrum, elektronický klient a pod.); rozvoj „plastového“ smeru služieb (firemné bankové karty, akvizície, mzdové projekty); vývoj nových služieb pre efektívne riadenie hotovosti; depozitnú službu.
Hlavné menové operácie v rámci obsluhy zahraničnej ekonomickej činnosti podniku sú: konverzné operácie; dokumentárne operácie (vystavenie záruk, akreditívna forma platby).
V dôsledku štúdia zahraničných skúseností bola identifikovaná potreba: zavedenie moderných technológií v domácich bankách; reorganizácia predajných kanálov; vytváranie nových poradenských štruktúr, mini sídlisk; diverzifikácia aktivít banky prostredníctvom poskytovania podsúvahových služieb; uvádzanie nových bankových produktov na trh; rozširovanie projektov zúčtovacích a informačných služieb pre firemných klientov; rozvoj služieb investičného bankovníctva.
Strategickou prioritou klientskej politiky URALSIB Bank je budovanie dlhodobých partnerstiev s firemnými klientmi. Znakom stratégie zúčtovacích a hotovostných služieb pre firemných klientov je detailná segmentácia klientskej základne, na základe ktorej sa vyvinuli kľúčové technologické a marketingové prístupy pre prácu s klientmi.
Zúčtovanie a hotovostné operácie banky sú vykonávané pod gesciou odboru účtovníctva a prevádzky, ktorý zahŕňa zúčtovacie a prevádzkové oddelenie, inkaso, účtovníctvo a riadenie hotovosti. Doba trvania zúčtovania a hotovostných služieb je obmedzená na prevádzkový deň stanovený bankou.
URALSIB Bank ponúka právnickým osobám služby otvárania a vedenia účtov v rubľoch a cudzích menách, vrátane celej škály tradičných bankových operácií: otvára a vedie bankové účty pre firemných klientov; vykonáva všetky druhy zúčtovacích operácií v rámci platnej bankovej legislatívy; vykonáva dokumentárne operácie pomocou akreditívnej formy platby; vydáva záruky; slúži na dokumentárny zber; vykonáva konverzné operácie; vykonáva vzdialenú správu účtov v systéme Elektronický klient; vykonáva menovú kontrolu, poradenstvo a podporu zahraničnej ekonomickej aktivity klientov.
Hotovostné transakcie Banka zahŕňa vydávanie a prijímanie hotovosti v mene Ruskej federácie a cudzej mene; výmenné operácie a výmenné operácie. Doručovanie a preprava cenín je realizovaná vlastnou zbernou službou, ktorá poskytuje služby nielen banke a jej zákazníkom, ale v rámci zmluvných vzťahov aj iným úverovým a iným organizáciám.
Banka vo veľkej miere rozvíja služby korporátnym klientom v oblasti vydávania, distribúcie a vedenia bankových kariet: mzdové projekty; získavanie; vydávanie podnikových a colných kariet; výpočty v systéme ACCORD.
Banka vylepšuje nielen tradičné služby v oblasti služieb cash managementu, ale zavádza aj nové (služba „Finančný ateliér“).
URALSIB Bank tak poskytuje širokú škálu tradičných a moderných hotovostných a zúčtovacích služieb pre firemných klientov, čo je vizitka Banka, najdôležitejšia zložka bankovej práce.
Ako odporúčania na ich zlepšenie môžeme banke ponúknuť: moderné koncepcie marketingu finančných služieb, v rámci ktorých implementovať podporu nových a existujúcich bankových produktov a služieb vo všetkých fázach ich životného cyklu; zostavovanie plánov predaja bankových produktov; vývoj požiadaviek a metodických materiálov na úpravu ponuky produktov; decentralizácia rozhodovania a zvýšenie úlohy osobných manažérov; rozvoj zúčtovacích a informačných služieb, ktoré umožnia prilákať a udržať veľké korporácie a holdingové štruktúry ako ich klientov.
1. Občiansky zákonník Ruská federácia. Druhá časť. federálny zákon Ruskej federácie zo dňa 26. januára 1996 č. 14-FZ. (ed. 06.12.2007) / Právny systém "Consultant-Plus" [Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
2. Daňový poriadok Ruskej federácie (prvá časť)" z 31. júla 1998 č. 146-FZ. Prijatý Štátnou dumou Federálneho zhromaždenia Ruskej federácie dňa 16. júla 1998 (v znení zmien a doplnkov zo 17. mája, 2007) / Právny systém "Consultant-Plus" [Elektronický zdroj] - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
3. "O menovej regulácii a menovej kontrole": Federálny zákon z 10. decembra 2003 č. 173-FZ (vyd. 30. 10. 2007) / Právny systém "Consultant-Plus" [Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
4. „O centrálnej banke Ruskej federácie (Banka Ruska)“: Federálny zákon z 10. júla 2002 č. 86-FZ (v znení zmien a doplnkov z 26. apríla 2007) / Právny systém „Consultant-Plus“ [Elektronický zdroj ]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
5. „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti a financovaniu terorizmu“: federálny zákon zo 7. augusta 2001 č. 115-FZ (v znení neskorších predpisov z 28. novembra 2007) / Právny systém „Consultant-Plus“ [Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
6. "O účtovníctve": Federálny zákon z 21. novembra 1996 č. 129-FZ (vyd. 3.11.2006) / Právny systém "Consultant Plus" [Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
7. „O bankách a bankových činnostiach“: Federálny zákon z 2. decembra 1990 č. 395-1 (vyd. 3.03.2008) / Právny systém „Consultant Plus“ [Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
8. „O pravidlách dirigovania účtovníctvo v úverových inštitúciách nachádzajúcich sa na území Ruskej federácie“: Nariadenie Ruskej banky zo dňa 26. marca 2007 č. 302-P (v znení novely z 11. októbra 2007) / Právny systém „Consultant-Plus“ [Elektronický zdroj] . - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
9. „O otváraní a zatváraní bankových účtov, vkladových účtov (vkladov)“: Pokyn Ruskej banky zo 14. septembra 2006 č. 28-I / Právny systém „Consultant-Plus“ [Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
10. „O zozname, formulároch a postupe zostavovania a predkladania výkazov úverových inštitúcií Centrálnej banke Ruskej federácie“: Pokyn Ruskej banky zo 16. januára 2004 č. 1376-U (v znení zmien a doplnkov z augusta 31, 2000) / Právny systém “Consultant -Plus” [Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
11. Nariadenie Bank of Russia zo dňa 1. apríla 2003 č. 222-P „O postupe pri uskutočňovaní bezhotovostných platieb fyzickými osobami v Ruskej federácii“ (v znení zmien a doplnení z 22. januára 2008) / Právny systém „Consultant-Plus“ [Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
12. „O bezhotovostných platbách v Ruskej federácii“: nariadenie Ruskej banky z 3. októbra 2002 č. 2-P (v znení zmien a doplnení z 22. januára 2008) / Právny systém „Consultant-Plus“ [Elektronický zdroj ]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
13. "O postupe pri vykonávaní hotovostných transakcií v úverových inštitúciách v Ruskej federácii": nariadenie Ruskej banky z 9. októbra 2002 č. 199-P (v znení zmien a doplnkov z 13. júna 2007) / Právny systém "Konzultant- Plus“ [Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
14. "O postupe poskytovania (umiestňovania) finančných prostriedkov úverovými inštitúciami a ich vrátenia (splácania)": nariadenie Ruskej banky z 31. augusta 1998 č. 54-P (v znení zmien a doplnkov z 27. júla 2001) / Právny systém "Consultant-Plus" [ Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
15. „O pravidlách organizácie hotovostného obehu na území Ruskej federácie“: Predpisy Ruskej banky z 5. januára 1998 č. 14-P (v znení zmien a doplnkov z 31. októbra 2002) / Právny systém „Konzultant- Plus“ [Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
16. „O postupe pri výmene informácií o otvorení alebo zrušení účtu, o zmene údajov o účte prijatom z bánk“: List Federálnej daňovej služby z 5. februára 2007 č. ChD-6-09 / [chránený e-mailom](ed.13.11.2007) / Právny systém "Consultant-Plus" [Elektronický zdroj]. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.consultant.ru/.
17. Bankovníctvo. Základné operácie pre klientov / Ed. A.M. Tavasiev. - M.: Financie a štatistika, 2006. - 304 s.
18. Bankovníctvo. Učebnica / Ed. L.P. Krolivetskaya, G.N. Beloglazová. - M.: Financie a štatistika, 2006. - 567 s.
19. Bankovníctvo. Učebnica / Ed. O.I. Lavrushin. - M.: Financie a štatistika, 2007. - 565 s.
20. Bankovníctvo / Ed. G.G. Korobovej. Moskva: Ekonomika, 2007 - 765.
21. Blomstein G.D. Bankový a platobný styk. - M.: Financie a štatistika, 2006. - 364 s.
22. Danilová Júlia. Moderné formy zúčtovania a hotovostné služby: súťaž o prilákanie zákazníkov // Kommersant. - 2008. - Číslo 28 (576).
23. Peňažný obeh a banky. Návod/ Ed. G.N. Beloglazová, G.V. Tolokonceva. - M.: Financie a štatistika, 2007. - 580 s.
24. Gamidov G.M. Bankové a úverové podnikanie. - M.: Banky a burzy, 2006. - 560 s.
25. Glushchenko S.V. Investičné služby bánk pre firemných klientov: zahraničná prax a ruské vyhliadky // Bankovníctvo. - 2008. - č.3. - str.56-68.
26. Golubovič A.D. Bankový manažment; organizačné štruktúry, personál a komunikácia. - M.: MENATEPINFORM, 2005. - 342 s.
27. Zharkovskaya E.P. bankovníctvo. - M.: Omega-L, 2006. - 452 s.
28. Žukov E.F. Banky a bankové operácie. - M.: Banky a burzy, UNITI, 2006. - 465 s.
29. Lavrushin O.I. Bankové operácie: návod. - M.: KNORUS, 2007. - 384 s.
30. Korolev A.A. Organizácia zúčtovacích a informačných služieb pre firemných klientov v banke// Metodický časopis "Zúčtovanie a operatívne práce v komerčnej banke". - 2008. - č. 1 (66) - str. 22-44.
31. Krilevsky N.A. Hlavné spôsoby rozvoja klientskej základne banky // Peniaze a úver. - 2008. - č. 4. - str. 6 - 32.
32. Najväčšie banky v Rusku v roku 2007 [Elektronický zdroj] / RBC. Hodnotenie. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://rating.rbc.ru/
33. Kurbatov A.A. Právna úprava osád v Ruskej federácii // Bankovníctvo. - 2008. - č. 2. - str.3-80.
34. Michajlov A.G. Komerčné banky: platobný styk // Bankovníctvo. - 2008. - č. 1. - str. 48-71.
35. Nemchinov V.K. Účtovná a prevádzková technika v bankách: Učebnica pre vysoké školy. - M.: Banky a burzy, UNITI, 2006. - 392 s.
36. Polushkin V.K. Analýza devízových operácií komerčnej banky // Účtovníctvo a banky. - 2008. - č. 3 - str. 15-37.
37. Zúčtovanie a hotovostné služby v Ruskej sporiteľni [Elektronický zdroj] / Oficiálna stránka Bezpečnostnej rady Ruskej federácie. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.sbrf.ru/ruswin/
38. Zúčtovanie a hotovostné služby vo VTB Bank OJSC [Elektronický zdroj] / Oficiálna webová stránka VTB Bank OJSC. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: http://www.vtb.ru/
39. Zúčtovanie a hotovostné služby v Moskovskej banke [Elektronický zdroj] / Oficiálna webová stránka Moskovskej banky. - Moskva, 2008. - Režim prístupu: www.mmbank.ru/.
40. Rivoire J. Technika bankovníctva: TRANS. od fr. Shirokikh I.V. - M.: Progress, 2006. - 384 s.
41. Rose P.S. Bankový manažment. - Za. z angličtiny. Gladová I.A. - M.: Delo LTD, 2006. - 620 s.
42. Serdinov Z.I. bankovníctvo. Učebnica pre stredné školy. - M: Financie a štatistika, 2006. - 620 s.
43. Slutsky L.E. Banka a malé podniky: problémy interakcie // Peniaze a úver - 2008. - № 2. s. 24 - 46.
44. Suvorov A.V. Klient pre banku alebo banka pre klienta? //Financie a úvery. - 2008. - č. 3. - str. 9 - 27.
45. Usoskin V.M. Moderná komerčná banka. - M.: VazarFerro, 2007. - 380 s.
46. Fabrichnov S.A. Peniaze, banky a bankové operácie. - M: INFA, 2006. - 560 s.
47. Účtovná závierka OAO Uralsib. Výročná správa za rok 2007 [Elektronický zdroj] / Oficiálna stránka JSC "Uralsib" - Moskva, 2008 - Režim prístupu. - http://bank.uralsib.ru/
48. Shirinskaya E.B. Operácie komerčných bánk: Ruské a zahraničné skúsenosti. - M.: Financie a štatistika, 2006. - 354 s.
Zásady organizácie bezhotovostného platobného styku v komerčnej banke. Metodika a normatívno-právna podpora zúčtovacích a hotovostných služieb pre firemných klientov banky OJSC "Uralsib". Analýza príjmov a výdavkov z provízií obchodnej organizácie.
absolventská práca, pridané 02.11.2012
práca, pridané 19.12.2009
Hotovostné transakcie: pojem, typy a poradie konania. Charakteristika funkcií zúčtovania a hotovostných operácií. Analýza organizácie zúčtovania a hotovostných služieb pre klientov na príklade Sberbank Ruska. Spôsoby, ako zlepšiť zúčtovacie a hotovostné služby.
práca, pridané 29.03.2015
Úloha bánk v organizácii peňažného obehu. Pojem a druhy zúčtovacích operácií, kontrola peňažného obehu komerčnými bankami. Postup pri otváraní a vedení zúčtovacích účtov. Základy organizácie zúčtovacích a hotovostných služieb pre klientov bánk.
práca, pridané 21.01.2011
Analýza existujúcich plánovaných taríf za zúčtovacie a hotovostné služby a zdôvodnenie objemu zúčtovania a hotovostných operácií v banke. Príjmy a výdavky banky z týchto operácií, pokyny a zásady ich účtovania. Spôsoby, ako zlepšiť efektívnosť hotovostných transakcií.
semestrálna práca, pridaná 03.06.2014
Ekonomická podstata zúčtovania a hotovostných služieb. Vymedzenie foriem zúčtovacích operácií, ich obsah a význam. Analýza organizácie zúčtovania a hotovostných služieb pre jednotlivcov v CJSC "Alfa-Bank" a vyhliadky na jej rozvoj v Bieloruskej republike.
práca, pridané 12.12.2009
Normatívno-právna úprava zúčtovania a hotovostných služieb pre klientov, právnické osoby. Zahraničné skúsenosti s bankovými technológiami pre bezhotovostný platobný styk. Zlepšenie bankovej regulácie a dohľadu v Rusku na základe medzinárodných princípov.
práca, pridané 06.02.2017
História banky, povinnosti jej zamestnancov. Právne základy realizácie bankovej činnosti. Bankové služby v oblasti zúčtovania a hotovostných služieb. Organizácia vkladových a devízových obchodov, posudzovanie bonity dlžníka.
správa z praxe, pridaná 14.01.2013
Pojem a podstata zúčtovania a hotovostného zákazníckeho servisu. Banková služba na diaľku, výhody. Postup pri vykonávaní operácií vo výdavkových pokladniciach. Prípustné motívy odmietnutia prijatia žiadosti o platbu. Schéma inkasných platieb.
práca, pridané 2.12.2012
Zúčtovacie účty podnikov v banke, postup ich otvárania a vykonávania operácií. Úhrady platobnými príkazmi, šekmi, inkasom, akreditívom. Celková ziskovosť zúčtovania a hotovostných operácií, jej význam vo finančných výsledkoch bankového systému.
